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投保人未履行如实告知义务应综合多种因素认定

2017年10月10日 18:51:34 来源: 新华网

    【案情简介】

    2014年3月,通过朋友介绍,人寿保险公司的业务员刘小岑认识了章红霞。一个多月后,在刘小岑的多次推销下,章红霞为其女儿多多在人寿保险公司投保一份重疾险。刘小岑表示,填保险单时,在多多的健康情况上其打了否但章红霞看了之后,并没有提出反对意见。章红霞则称,填单子都是刘小岑一手经办,只是最后签了个名字。原来,多多五个多月时被诊断为精神发育迟滞,在投保险后多次因急性上呼吸道感染、急性惊厥发作等住院治疗。2016年3月,多多再次住院治疗,后出院诊断为中枢神经系统感染、惊厥持续状态、支气管肺炎、脑性瘫痪、心肌损害。2016年4月1日,多多病故。

    据此,章红霞向人寿公司申请理赔,人寿公司以被保险人投保前存在疾病病史,投保人在投保时未如实告知,严重影响了其公司的承保决定为由作出解除双方保险合同并拒赔的决定。章红霞遂诉至法院,要求人寿公司给付多多身故保险金。

    如皋法院经审理认为,章红霞明知多多被诊断出精神发育迟滞,曾因上呼吸道感染、发热、抽搐住院治疗的既往病史,而在投保单中关于被保险人健康状况询问上作出不实告知,应认定其在投保时未履行如实告知义务。基于案涉保险为保险公司业务员上门推销,在被保险人在场的情况下,业务员又未向投保人正确告知未履行如实告知义务的法律后果,章红霞作为社会一般民众,对被保险人的既往病史是否影响保险人风险评估并不知晓,应认定章红霞未履行如实告知义务属于重大过失,而非故意。因被保险人的既往病史与其最终病故的疾病非同种疾病,也未有证据证明被保险人最终病故的疾病与其既往病史之间具有何种因果关系,故保险人还应承担给付身故保险金的责任。据此,如皋法院判决人寿公司给付章红霞保险金10万元。人寿公司不服,提起上诉。后经南通中院调解,人寿公司最终给付章红霞85000元。

    【法官说法】

    保险合同属于最大诚信合同,司法实践中,基于我国的国情,普通民众的保险知识相对缺乏,对何种既往病史会影响保险人作出承保意思或者提高保险费率并不清楚,加之保险业务员在推销保险时营销手段不规范等因素,在认定投保人未履行如实告知义务的主观状态时应综合考虑投保人的认知水平、是否主动投保及投保经过等因素综合认定。

    《中华人民共和国保险法》第十六条规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。据此,因投保人未履行如实告知义务的主观状态不同,而有不同的法律后果。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务,而未如实告知的事项对保险事故的发生没有重大影响的,保险人还应承担保险责任。

    法官提醒,投保人在投保时应履行如实告知义务,保险人亦应当在投保人投保时进行正确引导,同时督促保险业务员在推销保险业务时,对被保险人的既往病史进行详细询问,明确告知投保人不履行如实告知义务的法律后果,进而避免因告知不到位引起不必要的纠纷。(文中当事人均为化名)(崔小兰)

    

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