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被保险人被宣告死亡保险公司应否赔付

2017年12月07日 16:43:45 来源: 新华网

    阅读提示:

    保险合同属于最大诚信合同,保险合同中对投保人、被保险人被宣告死亡期间发生拖欠保费的情况应如何处理未作约定的,保险人因投保人在此期间未按时缴纳保费而中止或解除保险合同,有违保险合同保障风险之目的,保险公司应承担保险责任。

    案情回放:

    原告:张某某、刘某某

    被告:某保险公司

    2003年,投保人刘某在保险公司购买了两份人寿保险,保险金额分别为6万元、10万元,被保险人均为刘某,受益人均为张某某、刘某某。保险合同分别约定:在本合同有效期内,被保险人身故,保险公司按照基本保额的三倍给付身故保险金,但应扣除已给付的重大疾病保险金,本合同终止;在本合同约定的养老金开始领取日前被保险人身故,本公司按所交保险费(不计利息)与现金价值数额较高的给付身故保险金,本合同终止。此后,刘某自 2003 年开始缴纳保费直至2006年。2007年8月26日,刘某最后一次与家人联系后失踪。张某某、刘某某先后向江阴法院申请宣告刘某失踪、死亡,江阴法院于 2013年4月28日判决宣告刘某死亡。

    刘某欠缴保费后,根据保险条款的规定,保险公司以保险合同的现金价值自动垫交了保险费。审理中,张某某、刘某某提出,其本不知晓刘某投保了上述保险,2015年6月接到保险公司电话通知领取保险合同现金价值时,才知道刘某投保的事情;刘某下落不明后,事实上其本人没有办法继续履行交费义务,若法院判决保险公司承担理赔责任的话,张某某、刘某某同意将刘某被宣告死亡前未缴纳的保险费及利息直接从身故保险理赔款中扣除,对于第二份保险同意领取剩余的现金价值。

    裁判结果:

    本案争议焦点为:刘某被宣告死亡,是否属于保险责任范围; 刘某欠交保费超过二年,保险合同是否中止,保险公司能否解除保险合同。江阴法院审理认为 : 刘某与保险公司之间的保险合同关系依法成立。关于争议焦点一,根据传统民法理论及民法通则的相关规定,死亡包括生理死亡和宣告死亡,保险合同中未对“身故”的含义进行明确界定,亦未将宣告死亡排除在保险责任范围外,在双方对合同条款发生争议时,法院应当作出对提供格式合同一方不利的解释,故刘某被宣告死亡应属于保险责任范围。关于争议焦点二,宣告死亡是人民法院依照法律规定所作的死亡认定判决,必须经法定的程序和期间,所需时间较长,刘某失踪这一客观事实导致不论在客观上、还是主观上其均不能履行交费义务,应与因投保人主观上的故意或疏忽未交纳保费不同。保险合同属于最大诚信合同,保险公司不能以此为由解除保险合同,同时从公平原则考虑亦应在理赔款中扣除相应保费。遂于 2015年9月23日判决保险公司给付张某某、刘某某保险理赔款158555元,驳回张某某、刘某某的其他诉讼请求。

    法官后语:

    保险合同属于最大诚信合同。双方应按照约定全面履行自己的义务。根据传统民法理论及民法通则的相关规定,死亡包括生理死亡和宣告死亡,在双方对合同条款发生争议时,法院应当作出对提供格式合同一方不利的解释,故本院认定刘某被宣告死亡应属于保险合同约定给付身故保险金的保险责任范围。而宣告死亡必须经法定的程序和期间,所需时间较长,投保人因失踪等客观原因导致未能按时交纳保费应与主观上的故意或疏忽未交纳保费不同。根据诚信原则,保险合同中对投保人、被保险人被宣告死亡期间发生拖欠保费的情况应如何处理未作约定,保险人因投保人在此期间未按时缴纳保费而中止或解除保险合同,有违保险合同保障风险之目的,故保险公司不能以此为由解除保险合同,同时从公平原则考虑亦应在理赔款中扣除相应保费。

    本案判决于最高人民法院《关于适用 < 中华人民共和国保险法> 若干问题的解释(三)》颁布前,该解释规定的“投保人为被保险人订立以死亡为给付条件的人身保险合同,被保险人被宣告死亡的,当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的,人民法院应予支持,被保险人被宣告死亡之日在保险责任期间之外,但有证据证明下落不明之日在保险责任期间之内,当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金额,人民法院应予支持。”即属于本案所涉情形。(澄研)

    

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